Rentenlücke berechnen 2026: So groß ist sie wirklich

Deine Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Geld, das du im Alter zum Leben brauchst, und dem, was die gesetzliche Rente tatsächlich auszahlt. Als Faustregel brauchst du rund 80 Prozent deines letzten Nettoeinkommens, um deinen Lebensstandard zu halten. Die gesetzliche Rente ersetzt davon aber nur einen Teil: Das Rentenniveau liegt 2026 bei 48 Prozent des Durchschnittslohns und ist bis 2031 gesetzlich festgeschrieben. Der durchschnittliche Rentenzahlbetrag von Männern lag Ende 2024 bei 1.405 Euro, bei Frauen bei 955 Euro (Deutsche Rentenversicherung). Rechne deine Lücke in vier Schritten: Zielbedarf bestimmen, gesetzliche Rente schätzen, andere Ansprüche addieren, Differenz bilden. Bei einem heutigen Netto von 3.500 Euro fehlen schnell 800 bis 1.200 Euro pro Monat. Wer früh gegensteuert, schließt diese Lücke mit erstaunlich planbaren Beiträgen.

Was ist die Rentenlücke genau?

Die Rentenlücke ist der monatliche Fehlbetrag zwischen deinem Versorgungsbedarf im Alter und deinen tatsächlichen Alterseinkünften. Sie entsteht, weil die gesetzliche Rente bewusst nur einen Teil des früheren Einkommens ersetzt und nicht als Vollversorgung gedacht ist. Wer die Lücke nicht kennt, plant blind.

Das gesetzliche Rentenniveau beschreibt, wie hoch die Standardrente im Verhältnis zum Durchschnittsverdienst ausfällt. 2026 liegt es bei 48 Prozent und wurde per Gesetz bis 2031 als Haltelinie fixiert. Das heißt im Klartext: Selbst ein Durchschnittsverdiener mit 45 Beitragsjahren bekommt rechnerisch nur knapp die Hälfte des durchschnittlichen Bruttolohns als Rente. Von deinem eigenen, oft überdurchschnittlichen Gehalt ersetzt die Rente sogar noch weniger.

Wichtig ist der Unterschied zwischen Brutto und Netto. Von der Rente gehen Kranken- und Pflegeversicherung ab, dazu kommt seit Jahren eine steigende Steuerpflicht. Die reale Lücke ist deshalb fast immer größer als die Zahl, die auf deiner Renteninformation steht.

Wie berechnest du deine Rentenlücke in 4 Schritten?

Du berechnest deine Rentenlücke, indem du deinen Zielbedarf im Alter von deinen erwarteten Netto-Alterseinkünften abziehst. Der Rest ist die Summe, die du privat aufbauen musst. Vier Schritte reichen für eine belastbare erste Schätzung, die du danach mit einem Berater verfeinerst.

Schritt eins: Bestimme deinen Zielbedarf. Nimm dein heutiges Nettoeinkommen und rechne mit etwa 80 Prozent. Einige Kosten fallen im Alter weg, dafür steigen oft Gesundheits- und Freizeitausgaben. Bei 3.500 Euro Netto heute sind das rund 2.800 Euro Zielbedarf.

Schritt zwei: Schätze deine gesetzliche Rente. Den Wert findest du auf deiner jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Beachte, dass dieser Betrag brutto ist und die dort genannte Kaufkraft durch Inflation sinkt.

Schritt drei: Addiere weitere Ansprüche. Dazu zählen Betriebsrenten, private Rentenversicherungen, eine Basisrente oder Kapitalerträge aus einem Depot.

Schritt vier: Ziehe die Summe der Alterseinkünfte vom Zielbedarf ab. Die Differenz ist deine Rentenlücke, die du mit privater Vorsorge schließen solltest.

Rechenbeispiel: Wie groß ist die Lücke bei 3.500 Euro Netto?

Bei 3.500 Euro Netto heute und einer geschätzten Nettorente von rund 1.500 Euro klafft eine monatliche Rentenlücke von etwa 1.300 Euro. Das folgende Beispiel zeigt ein realistisches Profil einer 40-jährigen Angestellten mit überdurchschnittlichem Gehalt und einer heutigen Ausgangssituation im Jahr 2026.

Position	Betrag pro Monat
Heutiges Nettoeinkommen	3.500 €
Zielbedarf im Alter (rund 80 %)	2.800 €
Erwartete gesetzliche Rente (brutto)	ca. 1.800 €
Abzug Kranken- und Pflegeversicherung	ca. -200 €
Abzug Steuer (Besteuerungsanteil 84 % ab 2026)	ca. -100 €
Voraussichtliche Nettorente	ca. 1.500 €
Rentenlücke pro Monat	ca. 1.300 €

Der Besteuerungsanteil ist entscheidend: Wer 2026 erstmals Rente bezieht, muss 84 Prozent davon versteuern, nur 16 Prozent bleiben als Freibetrag steuerfrei. Steuern fallen an, sobald das zu versteuernde Einkommen über dem Grundfreibetrag von 12.348 Euro liegt. Genau deshalb ist die Netto-Lücke bei Gutverdienern regelmäßig vierstellig, obwohl die Brutto-Rente auf dem Papier ordentlich aussieht.

Über eine Rentenphase von 20 Jahren summiert sich eine Lücke von 1.300 Euro im Monat auf mehr als 300.000 Euro, die du aus eigener Kraft finanzieren musst. Die Inflation ist dabei noch nicht eingerechnet.

Warum ist die Rentenlücke größer, als viele denken?

Die tatsächliche Rentenlücke fällt größer aus als erwartet, weil drei Effekte zusammenwirken: sinkende Kaufkraft, steigende Steuerlast und ein Rentenniveau, das nur den Durchschnittsverdiener abbildet. Wer heute mehr verdient, spürt die Lücke im Alter am deutlichsten.

Die Kaufkraft ist der erste Faktor. Die Beträge auf deiner Renteninformation sind heutige Werte. Bei einer angenommenen Inflation von 2 Prozent pro Jahr verliert eine Rente von 1.800 Euro über 25 Jahre rund 40 Prozent ihrer Kaufkraft. Die Rente steigt zwar regelmäßig, 2026 zum Beispiel um 4,24 Prozent zum 1. Juli, doch diese Anpassungen gleichen die Teuerung langfristig nur teilweise aus.

Der zweite Faktor ist die Statistik hinter dem Durchschnitt. Der durchschnittliche Rentenzahlbetrag lag Ende 2024 laut Deutscher Rentenversicherung bei 1.405 Euro für Männer und 955 Euro für Frauen. Nach Abzug von Kranken- und Pflegeversicherung bleiben vielen Rentnerinnen netto nur rund 1.000 Euro. Das zeigt, wie weit die reale Auszahlung vom Wunschbild entfernt ist.

Der dritte Faktor betrifft besonders Frauen: Der sogenannte Gender Pension Gap liegt bei etwa 25,8 Prozent. Ursache sind kürzere Erwerbsbiografien, im Schnitt 33 Versicherungsjahre gegenüber 42 bei Männern. Wer Teilzeit arbeitet oder Erziehungszeiten hat, muss die Lücke besonders früh angehen.

Rentenlücke bei Selbstständigen: das unterschätzte Risiko

Selbstständige haben oft die größte Rentenlücke, weil viele gar nicht oder nur freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Ohne Pflichtbeiträge fehlt im Alter die Basisversorgung komplett, und der gesamte Bedarf muss privat gedeckt werden.

Wer als Selbstständiger keine Anwartschaften aufbaut, startet im Alter faktisch bei null gesetzlicher Rente. Gleichzeitig ist das Einkommen während des Berufslebens häufig höher, der gewünschte Lebensstandard also teurer. Beides zusammen macht die Lücke besonders groß. Die gute Nachricht: Selbstständige haben auch die stärksten Hebel, weil sie ihre Vorsorge frei und steueroptimiert gestalten können.

Ein zentrales Instrument ist die Basisrente, oft Rürup-Rente genannt. Sie ist steuerlich stark gefördert und speziell auf Selbstständige zugeschnitten. Wie du den Steuervorteil 2026 voll ausschöpfst, liest du im Detail in unserem Beitrag zur Rürup-Rente für Selbstständige und zur Basisrente und ihrem Höchstbeitrag 2026. Wie viel Steuer du sofort sparst, rechnest du in wenigen Minuten mit unserem Rürup-Steuerrechner aus.

Eine durchdachte Strategie kombiniert mehrere Bausteine. Welche Schichten sinnvoll zusammenspielen, zeigt unser Leitfaden zur Altersvorsorge für Selbstständige.

Wie schließt du deine Rentenlücke Schritt für Schritt?

Du schließt deine Rentenlücke, indem du früh, regelmäßig und steueroptimiert privat vorsorgst. Je eher du beginnst, desto stärker arbeitet der Zinseszins für dich und desto kleiner ist der monatliche Beitrag, den du brauchst.

1. Verschaffe dir Klarheit. Berechne deine Lücke mit den vier Schritten oben und lege den konkreten Zielbetrag fest.
2. Nutze steuerliche Förderung zuerst. Basisrente und betriebliche Altersvorsorge senken deine Steuerlast heute und bauen gleichzeitig Anwartschaften auf.
3. Baue eine flexible Schicht aus renditestarken Anlagen auf. Fondsgebundene Policen oder ein Wertpapierdepot bieten langfristig Wachstumschancen. Den Steuervergleich zwischen ETF-Police und ETF-Sparplan haben wir separat aufbereitet.
4. Überprüfe deinen Plan alle zwei bis drei Jahre. Gehalt, Familienstand und Ziele ändern sich, deine Vorsorge sollte mitwachsen.
5. Hol dir eine unabhängige Einschätzung. Ein Blick von außen deckt Lücken auf, die du selbst leicht übersiehst.

Wichtig ist die Reihenfolge: Erst die geförderten und steuerlich effizienten Bausteine, dann die frei verfügbaren. So holst du pro eingezahltem Euro das Maximum heraus.

Reicht die gesetzliche Rente wirklich nicht?

Die gesetzliche Rente ist ein stabiles Fundament, aber allein reicht sie für die meisten Gutverdiener nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Das System ist als Grundsicherung konzipiert, nicht als Vollversorgung. Diese Erkenntnis ist kein Grund zur Panik, sondern zum Handeln.

Die Haltelinie von 48 Prozent sichert das Rentenniveau bis 2031 gesetzlich ab, das ist ein echter Schutz gegen ein schnelles Absinken. Trotzdem bleibt die Rente an den Durchschnittslohn gekoppelt, und wer mehr verdient, hat automatisch eine größere prozentuale Lücke. Die Standardrente nach 45 Jahren liegt 2026 bei 1.835,55 Euro brutto, bezogen auf einen Durchschnittsverdiener. Für einen Facharbeiter oder eine Selbstständige mit 4.000 Euro Wunschbudget im Alter ist das eine deutliche Unterdeckung.

Der entscheidende Hebel ist Zeit. Wer mit 35 statt mit 50 beginnt, muss für dieselbe Zielrente nur einen Bruchteil monatlich zurücklegen, weil der Kapitalmarkt über Jahrzehnte mitverdient. Die gesetzliche Rente bleibt dabei die Basis, deine private Vorsorge baut das Dach darüber. Einen Überblick über passende Bausteine findest du auf unserer Seite zur Lebens- und Rentenversicherung.

Häufige Fragen

Wie viel Prozent meines Einkommens ersetzt die gesetzliche Rente?

Das Rentenniveau liegt 2026 bei 48 Prozent und ist bis 2031 gesetzlich festgeschrieben. Diese Zahl bezieht sich auf den Durchschnittsverdiener mit 45 Beitragsjahren. Von deinem persönlichen, oft höheren Einkommen ersetzt die Rente meist deutlich weniger, weshalb Gutverdiener die größte Lücke haben.

Welche Faustregel gilt für den Geldbedarf im Alter?

Als Faustregel brauchst du rund 80 Prozent deines letzten Nettoeinkommens, um deinen Lebensstandard zu halten. Manche Kosten wie Berufspendeln entfallen, dafür steigen Gesundheits- und Freizeitausgaben. Der genaue Wert hängt von deinen Wohnkosten und Plänen ab, 80 Prozent sind ein realistischer Startpunkt für die Rechnung.

Ab welchem Alter sollte ich die Rentenlücke schließen?

Je früher, desto besser, idealerweise ab dem ersten festen Einkommen. Der Zinseszinseffekt belohnt einen frühen Start enorm: Wer mit 30 beginnt, braucht für dieselbe Zielrente einen deutlich kleineren Monatsbeitrag als jemand, der mit 45 startet. Aber auch ein späterer Einstieg lohnt sich immer noch.

Müssen Selbstständige besonders vorsorgen?

Ja. Viele Selbstständige zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein und haben deshalb im Alter keine Basisversorgung. Der gesamte Bedarf muss privat gedeckt werden. Gleichzeitig bieten Instrumente wie die Basisrente starke Steuervorteile, die Selbstständige gezielt für den Vermögensaufbau nutzen können.

Fazit

Deine Rentenlücke ist die Differenz zwischen deinem Zielbedarf im Alter und dem, was gesetzliche und private Ansprüche netto tatsächlich auszahlen. Bei einem Rentenniveau von 48 Prozent und einer Durchschnittsrente um 1.400 Euro brutto ist die Lücke für Gutverdiener und Selbstständige fast immer vierstellig. Berechne sie in vier Schritten, plane mit rund 80 Prozent deines Nettobedarfs und starte so früh wie möglich. Der wichtigste Faktor ist nicht die Höhe deines Beitrags, sondern der Zeitpunkt, an dem du beginnst.

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