Beihilfe & Selbstständigkeit: PKV umstellen 2026

Wer als Beamter in die Selbstständigkeit wechselt, verliert die Beihilfe: Der Dienstherr erstattet ab dem letzten Tag im Beamtenverhältnis keine Krankheitskosten mehr. Dein bisheriger PKV-Beihilfetarif deckt aber nur die Restkosten ab, meist 50 Prozent. Genau hier liegt die gute Nachricht: Du kannst diesen Tarif bei deinem Versicherer ohne neue Gesundheitsprüfung auf einen Volltarif mit 100 Prozent Absicherung umstellen. Deine über Jahre aufgebauten Altersrückstellungen bleiben dabei erhalten. Du musst also nicht neu abschließen und riskierst keine Risikozuschläge wegen zwischenzeitlicher Diagnosen. Wichtig ist der richtige Zeitpunkt: Die Umstellung muss meist innerhalb weniger Monate nach dem Statuswechsel erfolgen. In diesem Ratgeber erfährst du, wie die Umstellung 2026 abläuft, was der Volltarif kostet und wann sich stattdessen ein Blick auf die gesetzliche Kasse lohnt.

Was passiert mit der Beihilfe, wenn du dich selbstständig machst?

Mit dem Ende des Beamtenverhältnisses entfällt dein Beihilfeanspruch vollständig. Als aktiver Beamter erhältst du nach § 46 der Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) einen Bemessungssatz von 50 Prozent, ab dem zweiten Kind 70 Prozent. Diesen Anteil trägt bislang der Dienstherr. Sobald du selbstständig bist, musst du 100 Prozent deiner Krankheitskosten selbst absichern.

Dein PKV-Beihilfetarif ist genau auf diese Lücke zugeschnitten: Er versichert nur die 50 Prozent, die die Beihilfe nicht übernimmt. Fällt die Beihilfe weg, klafft plötzlich eine Deckungslücke von der Hälfte aller Rechnungen. Ohne Anpassung würdest du bei einer 4.000-Euro-Klinikrechnung auf 2.000 Euro sitzenbleiben. Deshalb ist die Umstellung kein optionaler Schritt, sondern Pflicht.

Der Statuswechsel selbst ist rechtlich sauber geregelt: Du scheidest aus dem Dienst aus, meldest die Selbstständigkeit an und informierst deinen privaten Krankenversicherer über den Wegfall der Beihilfeberechtigung. Ab diesem Moment läuft die Frist für die Umstellung.

Kann ich den Beihilfetarif ohne neue Gesundheitsprüfung in einen Volltarif umstellen?

Ja. Der Wechsel vom Beihilfe- in den Volltarif beim selben Versicherer gilt als Anpassung des Bemessungssatzes und erfolgt in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung. Voraussetzung ist, dass du die Umstellung fristgerecht beantragst, meist innerhalb von sechs Monaten nach Wegfall der Beihilfe. Damit sind zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen kein Hindernis.

Das ist der entscheidende Vorteil gegenüber einem kompletten Neuabschluss. Bei einem neuen Vertrag müsstest du eine vollständige Gesundheitsprüfung durchlaufen. Jede Diagnose der letzten Jahre könnte dann zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder im schlimmsten Fall zur Ablehnung führen. Wie du eine Gesundheitsprüfung optimal vorbereitest, liest du im Ratgeber PKV-Gesundheitsprüfung 2026 - beim Umstellen innerhalb des bestehenden Vertrags brauchst du sie aber gar nicht.

Die Umstellung erhöht lediglich den Bemessungssatz von 50 auf 100 Prozent. Dein Tarifgerüst, deine Wartezeiten und deine bereits erfüllten Bedingungen bleiben bestehen. Melde den Statuswechsel deshalb frühzeitig, idealerweise noch vor dem letzten Diensttag, damit keine Deckungslücke entsteht.

Was kostet die PKV im Volltarif für Selbstständige 2026?

Der Volltarif kostet etwa das Doppelte deines bisherigen Beihilfetarifs, weil er statt 50 nun 100 Prozent der Kosten absichert. Ein 38-jähriger Selbstständiger mit solidem Leistungspaket zahlt 2026 je nach Gesundheitszustand und Selbstbehalt grob zwischen 500 und 750 Euro monatlich. Dazu kommt die private Pflegepflichtversicherung mit meist 40 bis 90 Euro.

Der genaue Beitrag hängt vom Eintrittsalter beim ursprünglichen Abschluss, dem gewählten Selbstbehalt und dem Leistungsniveau ab. Ein Rechenbeispiel für ein typisches Profil:

Position	Beihilfetarif (50 %)	Volltarif (100 %)
Krankenversicherung Kranken	ca. 320 €	ca. 620 €
Pflegepflichtversicherung	ca. 30 €	ca. 60 €
Monatsbeitrag gesamt	ca. 350 €	ca. 680 €
Absicherungsquote	50 % + Beihilfe	100 %

Als Selbstständiger solltest du zusätzlich ein Krankentagegeld einplanen, denn anders als bei einem Angestellten springt kein Arbeitgeber mit der Lohnfortzahlung ein. Wie du die richtige Höhe berechnest, zeigt der Beitrag Krankentagegeld für Selbstständige. Einen vollständigen Kostenüberblick liefert der Ratgeber PKV für Selbstständige: Was sie wirklich kostet.

PKV-Volltarif oder freiwillig in die GKV: Was lohnt sich?

Für ehemalige Beamte, die schon in der PKV sind, ist die Umstellung auf den Volltarif fast immer die bessere Wahl. Der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung ist als hauptberuflich Selbstständiger zwar theoretisch möglich, praktisch aber teuer und mit Leistungsverlust verbunden. Ein Vergleich der Eckdaten 2026:

Kriterium	PKV-Volltarif	GKV freiwillig
Beitragsbasis	Alter, Gesundheit, Leistung	Einkommen bis 5.812,50 €/Monat (BBG)
Mindestbeitrag Selbstständige	entfällt	Bemessung mind. 1.318,33 €/Monat
Höchstbeitrag Kranken + Pflege	tarifabhängig	rund 1.260 €/Monat
Beitragssatz GKV	-	14,6 % + 2,9 % Zusatzbeitrag im Schnitt
Leistungsniveau	vertraglich garantiert	gesetzlicher Katalog, politisch veränderbar
Altersrückstellungen	bleiben erhalten	keine

Die Beitragsbemessungsgrenze der GKV liegt 2026 bei 5.812,50 Euro im Monat, der durchschnittliche Zusatzbeitrag wurde vom GKV-Spitzenverband auf 2,9 Prozent festgelegt (Vorjahr 2,5 Prozent). Verdienst du als Selbstständiger gut, landest du in der GKV schnell beim Höchstbeitrag von rund 1.260 Euro monatlich für Kranken- und Pflegeversicherung, ohne dass die Leistung dafür besser würde. Deine bereits gebildeten Altersrückstellungen aus der PKV würdest du beim Wechsel in die GKV komplett verlieren. Eine strukturierte Gegenüberstellung deiner konkreten Zahlen liefert der PKV-GKV-Vergleichsrechner. Details zur freiwilligen Kasse findest du unter Freiwillig gesetzlich als Selbstständiger.

So gehst du bei der Umstellung Schritt für Schritt vor

Die Umstellung gelingt reibungslos, wenn du sie rechtzeitig und in der richtigen Reihenfolge angehst. Wer den Wegfall der Beihilfe zu spät meldet, riskiert eine Deckungslücke oder verliert den Anspruch auf die Umstellung ohne Gesundheitsprüfung.

1. Frühzeitig informieren: Sprich mit deinem Versicherer, sobald der Wechsel in die Selbstständigkeit feststeht, idealerweise zwei bis drei Monate vorher.
2. Statuswechsel dokumentieren: Halte den letzten Diensttag und den Beginn der Selbstständigkeit schriftlich fest, etwa über die Entlassungsurkunde und die Gewerbeanmeldung.
3. Umstellung beantragen: Stelle den Antrag auf Anhebung des Bemessungssatzes auf 100 Prozent innerhalb der Frist deines Versicherers, meist sechs Monate.
4. Tarif prüfen: Nutze den Anlass, um Leistung, Selbstbehalt und Zusatzbausteine an deine neue Lebenssituation anzupassen.
5. Krankentagegeld ergänzen: Als Selbstständiger sicherst du dein Einkommen bei Krankheit über ein Krankentagegeld ab.
6. Pflegeversicherung anpassen: Auch die private Pflegepflichtversicherung wird auf den vollen Satz umgestellt.

Bleiben meine Altersrückstellungen bei der Umstellung erhalten?

Ja, deine Altersrückstellungen bleiben vollständig erhalten, weil du im selben Vertrag bei deinem bisherigen Versicherer bleibst. Die Rückstellungen sind an deinen Vertrag gebunden, nicht an den Beihilfestatus. Beim Wechsel des Bemessungssatzes werden sie fortgeführt und dämpfen deine Beiträge im Alter.

Der häufige Einwand, die PKV werde im Alter unbezahlbar, greift bei einer sauberen Umstellung zu kurz. Über die Ansparung von Altersrückstellungen und den gesetzlichen Zuschlag baut dein Tarif ein Polster für spätere Jahre auf, wie im Ratgeber Altersrückstellungen in der PKV erklärt. Zusätzlich stehen dir clevere Strategien offen: Du kannst später einen Beitragsentlastungsbaustein ergänzen oder über dein gesetzliches Tarifwechselrecht in einen günstigeren Tarif mit gleichem Schutz wechseln. Damit bleibt der Beitrag auch im Ruhestand steuerbar.

Wichtig: Je früher du in die Selbstständigkeit startest und den Volltarif etablierst, desto länger läuft die Ansparung deiner Rückstellungen. Ein frühzeitiger, gut geplanter Wechsel ist daher auch mit Blick auf das Alter die stärkere Position. Einen Gesamtüberblick zu Leistungen und Tarifwelt der privaten Absicherung findest du auf unserer Seite Private Krankenversicherung.

Was gilt für mitversicherte Familienmitglieder?

Beim Wegfall der Beihilfe verlieren auch dein Ehepartner und deine Kinder ihren anteiligen Beihilfeanspruch, sofern dieser über deinen Beamtenstatus lief. Als aktiver Beamter erhalten berücksichtigungsfähige Kinder nach § 46 BBhV einen Beihilfesatz von 80 Prozent, Ehegatten je nach Einkommen 70 Prozent. Diese Erstattung entfällt mit deiner Selbstständigkeit.

Für die Familie bedeutet das: Auch ihre PKV-Beihilfetarife müssen auf Volltarife umgestellt werden. Die gute Nachricht ist, dass dieselben Regeln gelten. Die Umstellung erfolgt beim bestehenden Versicherer in der Regel ohne neue Gesundheitsprüfung, und die Altersrückstellungen der einzelnen Verträge bleiben erhalten. Plane die Mehrkosten für jedes Familienmitglied von Anfang an ein, denn in der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag. Anders als in der gesetzlichen Familienversicherung gibt es keine kostenlose Mitversicherung.

Häufige Fragen

Muss ich beim Wechsel von der Beihilfe in die Selbstständigkeit eine neue Gesundheitsprüfung machen?

Nein. Wenn du deinen bestehenden PKV-Beihilfetarif beim selben Versicherer auf einen Volltarif umstellst, gilt das als Anpassung des Bemessungssatzes und erfolgt in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung. Wichtig ist, dass du die Umstellung fristgerecht beantragst, meist innerhalb von sechs Monaten nach Wegfall der Beihilfe.

Wie schnell muss ich die Umstellung beantragen?

Die Frist legt dein Versicherer fest, üblich sind sechs Monate nach dem Ende des Beamtenverhältnisses. Melde den Statuswechsel am besten schon vor dem letzten Diensttag. So vermeidest du eine Deckungslücke und sicherst dir die Umstellung ohne Gesundheitsprüfung. Je früher der Antrag läuft, desto reibungsloser der Übergang.

Was kostet die PKV im Volltarif für einen Selbstständigen 2026?

Der Volltarif kostet etwa doppelt so viel wie der bisherige Beihilfetarif, weil er 100 statt 50 Prozent absichert. Für ein typisches Profil um 38 Jahre liegt der Monatsbeitrag 2026 grob zwischen 500 und 750 Euro plus private Pflegeversicherung. Der genaue Beitrag hängt von Eintrittsalter, Selbstbehalt und Leistung ab.

Lohnt sich für ehemalige Beamte der Wechsel in die gesetzliche Kasse?

Meist nicht. Als gut verdienender Selbstständiger zahlst du in der GKV schnell den Höchstbeitrag von rund 1.260 Euro monatlich, ohne bessere Leistung. Zudem verlierst du deine in der PKV gebildeten Altersrückstellungen. Die Umstellung auf den Volltarif ist für PKV-Versicherte in aller Regel die wirtschaftlich sinnvollere Lösung.

Bleiben meine Altersrückstellungen bei der Umstellung erhalten?

Ja. Da du im selben Vertrag bei deinem bisherigen Versicherer bleibst und nur den Bemessungssatz änderst, laufen deine Altersrückstellungen ungeschmälert weiter. Sie sind an den Vertrag gebunden, nicht an den Beihilfestatus, und dämpfen deine Beiträge im Alter.

Fazit

Der Wechsel von der Beihilfe in die Selbstständigkeit ist versicherungstechnisch gut lösbar, wenn du ihn planst. Die Beihilfe entfällt, aber dein PKV-Beihilfetarif lässt sich beim selben Versicherer ohne neue Gesundheitsprüfung auf einen Volltarif umstellen, und deine Altersrückstellungen bleiben erhalten. Entscheidend sind Timing und Frist: Melde den Statuswechsel früh und beantrage die Umstellung rechtzeitig. Für PKV-Versicherte ist das fast immer klüger als der Wechsel in die teure gesetzliche Kasse.

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